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基金、炒股、理财都不香了,他们决定提前还房贷

来源:中新经纬 时间:2022-08-03 阅读:213

       刚迈入30岁的张莹,最近作出了一个重要决定——提前还46万元房贷,缩短还款年限。

  还完贷款后,张莹手中只剩下一两万元应急,但她并不后悔。相反,她认为自己这个决定非常明智。她看着银行APP上剩余的还款金额说:“总共能节省下60多万元利息,就像我赚了这么多钱。”

  张莹的决定并非个例。在小红书、抖音等平台上,不少人在分享自己的提前还房贷经历,在他们看来,提前还贷款能节约下大笔利息。更重要的是,在股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调的背景下,他们手里的钱无处安放,提前还款似乎成了一个更好的选项。

  “感觉一下子赚了6个点”

  张莹的灵感来源于社交平台网友的分享,“我之前知道可以提前还贷款,但是总以为要交违约金之类的,后来总刷到提前还房贷的帖子,我就去试了一下,没想到操作起来特别简单”。

  房贷,是年轻人身上的一座大山。张莹和许多人一样,婚后和老公共同在北京打拼,攒了几年钱,在家人的支援下,两年前在北京购置了一套房产,自此他们二人背上了每月近2万元的房贷。

  这两年,股价、基金全线亏损,理财也跌破了净值。张莹看着手中的钱逐渐缩水,终于坐不住了。本来,她还在纠结,这笔钱再攒几年,可以在偏远的地方买一套小房子,但是她转念一想,这点钱也不够,还不如把钱提前还了房贷。

  下定决心后,她把手中的股票和基金都卖了,直接在手机APP上还了46万元,还把还款期限也缩短了,从21年缩短到15年。她大致算了下,240万元商业贷款,原来需要还近180万元利息,提前还贷后,能节省下来60多万元利息。

  “我感觉自己一下子赚了将近6个点。”提前还贷后,张莹又给自己定了下一个目标,在40岁之前把房贷还清。

  但想要实现这个目标并不容易。如今,她的房贷本息还剩下290余万元,这也意味着每年至少要攒下近30万元。她的孩子即将上幼儿园,花钱的地方还有很多,她也没有足够的信心能实现,“理想是一回事儿,计划是一回事儿,现实又是一回事儿,先朝着目标努力。”

  很多人在贷款买房的那一刻,就已经打算要“提前还贷”。2015年,大学毕业三年后,肖晓在河南省郑州市买下了一套130平的房产,总价80多万元,贷款50余万元,每月月供3000多元。

  “那时候房贷利率将近5%,我发现每个月本金和利息还款都差不多,等于一大半都用来还利息了。”贷款下来后,肖晓下决心把房贷提前还掉。

  她算了一笔账,自己月供3000多元,房子未交房时需要租房住,租金2000多元,吃饭、交通等开支需要2000多元,一个月最低也要7000多元支出,这对于刚毕业不久的她而言“压力山大”。但是每月将必要支出留下后,她会将剩余资金存下来,攒钱提前还款。

  2018年,肖晓第一次还款16万元,2021年她再次还款11万元,最近她终于将剩余的近14万元贷款彻底还清。

  “无贷一身轻的感觉真好!”这是她还完款的真实写照,她在社交媒体上发帖纪念,没想到收获了近2000浏览量,还有很多陌生网友留言祝贺她。她再也不担心“躺平”后的债务风险了,“今后花钱不用再瞻前顾后了”。

  还能跑赢房贷利率吗?

  曾经的房贷被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。很多人手里有钱也不着急还房贷,反而会去拿钱投资。

  有网友就分享了自己的经历,“2016年我身上有90万房贷,手里有40万现金,但没有选择提前还贷,而是去杭州作为首付又买了一套房子,2019年出售杭州房子赚了200万。如果提前还贷就没有后面的故事。”该网友表示。

  但在北京工作的杨明就没有这么好的运气了。“我首套房贷款利率是4.95%,当时P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上,拿钱出去投资能赚更多钱!”不料P2P随后接二连三地暴雷,杨明是为数不多的幸运儿,在暴雷前资金全部撤出了。

  同样在2016年,看着暴涨的房价,杨明并没有将钱提前还贷,转而在当时房价较低的天津购置了一套房产,总价在130万元左右,首付只需两成,在购房后的半年内,小区同户型的房子一度卖到了200余万元。

  而后面的故事让他始料未及,随着2017年各地限购限贷政策的落地,他所购入的房子也进入了下行通道,如今小区最新成交价跌到了110余万,还不及五年前的房价。如今的他背着两套房贷,后悔不已。

  除了房产之外,手握现金的人突然发现,手中的钱已无处安放。张莹直言,“我的房贷利率之前是5.88%,最近调成了5.73%,实在太高了,现在看不到任何能打败房贷利率的投资途径。”

  曾经大火的P2P已经让人唯恐避之不及,股市跌跌不休、基金收益率回撤、理财跌破“净值”,就连一向最稳的银行定期存款和大额存单利率也下跌了。最近,有媒体报道称,工农中建四大行2年期定期存款利率上限下调至2.5%,工行、建行、农行3年期定期存款利率上限也同步下调至3.15%。

  “我把钱存在余额宝里,或者是去拿一些投资理财,也不见得能跑赢房贷利率。”肖晓曾听人说,有钱在手中投资才可以跑赢通货膨胀,但她认为还不如提前还贷款,因为存银行的利率还是没有房贷利率高。

  更让她郁闷的是,2015年至今,她的房子从80多万元只涨到110万元,算上还去的20余万元贷款利息、10余万装修钱,以及首付资金这六年来的资金成本,她的房子只能勉强算没有赔钱,更谈不上跑赢通胀。

  也许不适合每个人

  虽说很多人心中都想提前还清房贷,但提前还款也许并不适合当下的每一个人。同在北京工作的林一凡有点发愁,最近她手里有点闲钱,一直犹豫要不要提前还贷款。

  2019年底,她在某二线城市购买了一套房产,纯商业贷款107万元,每个月月供6000多元。“我看了下,总利息要还几十万,太多了,就想提前还一部分。”

  有了这个想法之后,林一凡便迅速和贷款银行的客户经理取得联系,但对方告知她,需要拿着本人身份证到当地才可以办理,因为近期出现疫情,这件事就一直拖着。

  除了疫情,在她心中,还有一个顾虑。“如果还了大额,手里余钱就不多了,现在家里上有老下有小,万一需要急用钱,到时候没钱怎么办。”她说道。

  提前还款的念头同样曾在吴夕脑海中反复出现。但今年疫情的反复,让她的想法逐渐变了,她更在乎手里的现金流。

  “万一工作丢了,靠着手里积蓄,还能勉强支撑一段时间,如果提前还款,就再也没有后路了。”吴夕决定暂时不还款。

  不过,她并没有彻底放弃提前还贷。“要不要提前还款还是要看个人吧”,吴夕说,虽然当下也许并非合适的时机,但她想等攒到更多的钱,还是会提前还款,毕竟“我不想给银行打工一辈子”。

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